Bugetul de Venituri Si Cheltuieli

Primul pas către independența financiară


Nu există persoană cunoscută mie care să nu aibă dorința de a atinge independența financiară într-un fel sau altul. Fie că aceasta se traduce prin ”vreau să fiu milionar” sau ”aș fi mulțumit cu un salariu de X lei pe lună”, această dorință este prezentă la toți oamenii într-un fel sau altul.

Partea grea apare când vine vorba de a face ceva în privința asta. Acolo apar: ”nu știu”, ”nu pot acum”, ”am cheltuieli mari” etc. De ce? Pentru că atunci când vine vorba despre lipsa educației financiare oamenii tot timpul găsesc scuze și motive pentru a nu-și schimba obiceiurile.

Primul pas în drumul către independența financiară este stabilirea și urmărirea bugetului personal. Acesta este un lucru simplu, care în opinia mea ar trebui transformat într-un obicei constant, dar este ignorat de o bună parte din români.

Cum ne stabilim bugetul lunar?

1. Calculează veniturile din toate sursele. Pentru majoritatea oamenilor principala sau chiar singura sursă de venit este din salariu, dar sunt și persoane cu activități, proiecte și venituri multiple. Aceste venituri trebuie adunate pentru a ajunge la bugetul lunar.

În cazul în care veniturile variază, puteți să vă raportați la o medie lunară a veniturilor anuale. Pentru veniturile variabile este de preferat să vă bazați calculul pe o prognoză pesimistă a veniturilor.

2. Urmărește-ți atent cheltuielile. ”Ferește-te de micile cheltuieli, o scurgere mică poate scufunda o navă mare” (Benjamin Franklin)
Pentru a avea o viziune realistă a cheltuielilor este indicat să vă notați zilnic absolut orice cheltuiți. Această parte poate fi mai anevoioasă în primul rând pentru că este nevoie de disciplină pentru a face acest lucru constant și în al doilea rând pentru că oamenii au tendința de a trișa, chiar și când este vorba doar de ei, sau în cazul de față, de cheltuielile lor.

Cheltuielile sunt împărțite în:

      • Fixe – chirie/rata lunară, întreținere, asigurări, abonamente lunare etc
      • Variabile – utilități, hrană, ieșiri, vacanțe etc. De regulă acestea sunt cheltuielile ce pot fi reduse.

Pentru a îmi urmări cheltuielile cât mai bine încerc să folosesc pe cât posibil plata cu cardul folosind în principal Revolut și ING, apoi fac calculele din statisticile de pe aplicații. Totuși nu am ajuns în punctul în care să folosim exclusiv plăți electronice, așa că unele cheltuieli se pot pierde pe drum.

Deși am un Excel pentru calculul bugetului, am încercat să caut mai multe aplicații mobile care să mă ajute să țin pasul zilnic cu toate cheltuielile efectuate, iar cea mai simplă mi s-a părut aplicația Daily Budget . Puteți adăuga instantaneu venituri sau cheltuieli, care se contorizează într-un format user-friendly și aveți statistici exacte despre bugetul disponibil. Să adaugați cheltuieli instantanee nu necesită mai mult efort decât să intrați pe facebook sau instagram și să dați un Like sau comentariu. (de preferat la pagina Milenialul Român 😉 )

Aplicația este gratuită, vă recomand să o folosiți pentru că ajută mult la gestionarea cheltuielilor și menționez că nu am nicio afiliere și niciun câștig dacă o folosiți sau nu. Pur și simplu îmi place.

3. Economisește minim 5-10% din venit. Aici este partea cea mai grea. Scopul primilor pași este să avem o perspectivă clară a raportului de venituri/cheltuieli pentru a reuși să punem bani deoparte.

De obicei oamenii economisesc ce rămâne după cheltuieli. Eu vă sugerez să economisiți acei 10% din venit înainte să cheltuiți. Pentru cei cu venituri mai mari, 10% poate nu pare o sumă mare de economisit și mulți reușesc să economisească acești bani fără să aplice principii de educație financiară, dar dacă ne raportăm la salariu minim pe economie putem observa că 10%, adică 126 lei din 1263 poate să pară enorm.

Există modele ce au la bază buget planificat / buget realizat, ce presupune planificarea în avans a veniturilor și cheltuielilor, dar pentru început este suficient să urmați acești trei pași constant în primul rând pentru a vă forma obiceiul de a economisi și în al doilea rând pentru a vă forma rezerva pentru urgențe.

Regula 50/30/20

O altă metodă destul de populară de împărțire a bugetului este așa numita regulă 50/30/20. Odată ce v-ați format obiceiul de a vă analiza bugetul lunar și de a economisi, și în condițiile în care aveți venituri cel puțin medii, puteți încerca să vă structurați cheltuielile astfel:

      • 50% cheltuieli necesare
      • 30% cheltuieli opționale (dorințe, vacanțe, restaurante etc)
      • 20% economisit și investit

Referitor la investiții, deși principiul de bază este ”cu cât mai repede, cu atât mai bine”, recomandarea mea pentru cei fără experiență este să aloce din suma economisită maxim ⅓ lunar.

Educația financiară poate fi rezumată la câteva principii simple, dar ceea ce este cu adevărat greu este aplicarea lor în viața de zi cu zi, capacitatea de a le înțelege importanța și disciplina de a transforma aceste principii în obiceiuri, pentru că fructele unui pom proaspăt plantat nu se văd în viitorul apropiat, ci în ani de zile.